סוגי משכנתא

משכנתא הינה הלוואה ארוכת טווח שהערובה להשבתה היא שעבוד הנכס אשר בגינו נלקחת ההלוואה. שעבוד הנכס תקף עד להחזרת התשלום האחרון בעסקת המשכנתא העשויה להיות פרוסה על פני שנים רבות, עד כ-30 שנים. על מנת לקחת משכנתא יש למלא טופס בקשה בבנק ממנו מעוניינים לקחת את המשכנתא. ניתן לקחת משכנתא גם ממוסדות פיננסיים שונים, אולם בארץ הבנקים הם המוסדות הפיננסיים המובילים בתחום המשכנתא. בקשה לנטילת משכנתא מאושרת בתנאים מסוימים. כאשר הבקשה לנטילת משכנתא נפתח תיק הלוואות בבנק ובו מסמכים רבים ומפורטים כמו אישור גובה ההכנסה של נוטלי המשכנתא, תעודות זכאות, חוזה הרכישה של הנכס המשועבד, היתרי בנייה ועוד. במקרים מסוימים נטילת משכנתא עשויה להיות כרוכה בהמצאת מסמכים רבים על פי שיקול הדעת של הבנק.

משכנתא לזכאים

אוכלוסייה מסוימת העומדת בקריטריונים קבועים מראש זכאית למשכנתא לזכאים. משכנתא מהסוג הזה ניתנת מכספי משרד הבינוי והשיכון, כלומר מכספי המדינה. במקרים מסוימים משכנתא לזכאים ניתנת בתנאים נוחים או בריבית נמוכה. משכנתא לזכאים עומדת בניגוד למשכנתא שהיא למעשה הלוואה חופשית מכספי הבנק. משכנתא לזכאים מאופיינת בריבית נמוכה יותר ובתנאי סילוק חובות נוחים יותר עבור הלווים. אזרחים הזכאים למשכנתא על פי חוק הם לרוב משפחות חד הוריות, עולים חדשים, זוגות צעירים, רווקים מעל גיל 30 ועוד מגוון אוכלוסיות. על מנת להיות זכאים למשכנתא הניתנת על ידי משרד השיכון והבינוי יש להנפיק אישור שנקרא תעודת זכאות, המונפק בבנקים השונים. משכנתא בתנאים נוחים ניתן לקבל בכל בנק המספק שירותי משכנתאות בהצגת תעודת זכאות. בין התנאים הנוחים המוצעים לנוטלי משכנתא לזכאים ניתנות הטבות כמו ריבית מופחתת, גמישות במועדי פירעון, החזרים בשיעורים שונים ועוד.

עווד סוגי משכנתא

קיימים עוד סוגי משכנתא אותם מציעים הבנקים השונים. בין הסוגים ניתן למנות את המשכנתא בריבית קבועה, ללא הצמדה. במסלול משכנתא כזה הריבית קבועה מראש. זאת בשונה ממשכנתא צמודת מדד בריבית קבועה. משכנתא במסלול זה צמודה למדד המכירים לצרכן והריבית עליה קבועה. במדד עשויות לחול עליות וירידות הגורמות לשינויים אותם לא ניתן לצפות מראש. מסלול אחר הינו משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה. במקרה זה המשכנתא צמודה אף היא למדד המחירים לצרכן, אולם הריבית משתנה לאורך תקופת ההלוואה. למשכנתא במסלול זה יתרונות וחסרונות, בין היתרונות נמנית האפשרות לפרוע את המשכנתא בלי עלות עמלת פירעון מוקדם. בנוסף למסלולי משכנתא אלו קיים מסלול משכנתא בריבית פריים על פי ריבית בנק ישראל שהיא לרוב נמוכה במיוחד ורבים פונים לנטילת משכנתא מסוג זה. יש הבוחרים במשכנתא צמודה למטבע חוץ שאף היא נושאת ריבית והשינויים במטבע הנקבע בלונדון וכן תנודות בשערי מטבעות חוץ נוספים משפיעים עליה.